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p2p网站发布大全

日期:2024-07-09 13:11 / 作者:www.biddlecn.com

为什么当初投资P2P的人,到最后基本都是血本无归?

P2P黑板报了解到,监管有意争取在2019年下半年在部分发达地区开展试点备案工作,完成少量机构的备案登记工作。并在总结试点经验的基础上,按照防范重大风险三年攻坚战的总体实现要求,在2020年完成全国范围内存量网贷机构的备案登记工作。

行业企盼已久的P2P备案工作,或于2019年下半年开始启动试点。监管拟将网贷机构分为区域性和全国性的经营平台,并提出了数千万元和数亿元起的资本金门槛。此外,监管也在酝酿要求平台需计提不同层级的风险准备金和风险补偿金。

一是P2P平台自己组织自查,108条《P2P合规检查问题清单下发后,已经有很多平台积极行动组织高管一起逐条学习,也有平台已经启动律所、会计事务所、信息披露等合规工作的对标,对这些积极拥抱监管的平台应该点赞,既是身先士卒积极拥抱监管,也是在当前形势下对行业的一种积极贡献。据不完全统计,至少有285家(不含暴雷平台)P2P平台已完成自查或已提交自查报告,不足正常运营平台的一半。

二是金融办启动行政核查,108条《P2P合规检查问题清单》和“1+3”(即“一个办法三个指引”)监管文件由国家级机构发布,但负责检查落实执行工作的部门还是各地方金融办,108条和“1+3”法规文件是标准,地方金融主管部门负责执行。平台在合规检查的启动时机、节奏以及标准上还要和地方金融办保持高度一致。

P2P是什么?它是以什么运营的?

P2P应该取缔,而不是备案。

P2P理财平台银行资金存管系统设计(上)

全文分为上下两篇,本文是上篇。上篇主要阐述了存管系统的必要性、产品经理前期工作以及对接的历程,下篇重点阐述了存管系统相关概念以及关键流程设计。下篇即将推出,敬请期待!

一、前言

银行资金存管系统是P2P平台的标配,在过去的两年里,各大平台陆续上线银行存管系统。截止目前,超过2/3的平台已上线资金存管系统,笔者所在的平台也于去年11月上线。

这篇文章从去年12月开始构思,到前期写就完成,时机不早不晚。

本文系统梳理了在对接存管系统中产品经理的相关工作,涵盖了存管系统的关键流程设计以及合规化改造内容,包含了自身的一些思考,算是对自己一段工作的全面总结。

在对接存管系统之前,公司内部的技术人员与笔者都未接触过资金存管系统,除了一些非专业人员写的很水的文章之外,试图在网上查找到存管相关的技术型或产品型的文章介绍都无果。虽然目前大部分平台都上线了资金存管系统,但依然有一部分平台正在对接中,可供其参考。

文中有多个产品决策过程中的案例,内容平易近人,逻辑清晰,可供同行交流或者未经历过存管系统的产品与技术人员学习了解。

二、存管系统的必要性

作为P2P平台的产品经理,你肯定知道为什么要上线资金存管系统,但这里依然要再次重申资金存管系统的重要性:

合规。金融行业是一个强监管的行业,P2P经历了“资金池”模式与“第三方托管”模式,其间发生了许多问题。国家监管部门发文要求各平台需引入银行资金存管,并对存管进行了规范。在2017年到2018上半年各个平台如火如荼进行的备案工作中,相当一部分工作与银行存管的上线、升级改造有关。提高资金实质性安全。股票、证券交易的资金都在银行存管并接受银行的监管,而交易量越来越大的P2P的资金却没有接受监管。越来越多的公司跑路证明了资金池以及第三方托管存在巨大的资金安全隐患。提升用户主观的安全感。在实际的借贷过程中,相当多的用户只认上线了存管系统的平台,认为只有资金存管系统才安全。当然,客观的说世界上不存在绝对安全的系统与平台。提升产品体验。资金存管系统往往提供了更加丰富的接口,在开户充值提现出借等功能具有较好的操作体验,但实际上一些存管系统的体验并不好(起初,有些存管系统主打的就是体验好)。

基于以上原因,在初期我们与多家银行对进行了商谈,包括本地的资金存管银行。经过多方综合考量,最终我们与江西银行签订了合作协议,该家银行在业内以体验良好著称。

三、产品经理前期工作3.1 阅读接口文档

存管银行方面提供的文档主要是存管系统接口文档,这是最直接第一手资料。

虽然产品经理不一定需要了解技术实现,但通过阅读接口文档可以了解其提供了哪些接口(诸如查询类、扣款类),以便在后面的原型设计中灵活运用。

3.2 体验其他平台

在接到这个项目后,看接口文档太抽象,最直接的方式就是去体验其他接入同样存管系统的平台。彼时下载了20多家平台到自己手机上,了解其从开户到投资的每一个细节。一番体验下来,收获很多。当然同时体验了多家银行的存管系统(包括厦门银行、广东华兴银行等)。

最大的感受是:不同银行的存管系统体验差距很大!接入同一家存管银行的各平台,其体验差距也很大!

3.3 与相关人员交流

此时充分与银行方面、负责技术对接的公司充分交流。当时还从网上查了几家上线了存管系统平台,找到了做过该项目的产品经理沟通了解,收益颇多。

3.4 上线存管专题页

上线存管专题页,一方面是属于品牌宣传,进一步提升用户对平台的认知和信任;另一方面是进行投资者教育。告知用户什么是银行资金存管系统,银行存管有哪些好处等等。同时为了更加透明,我们重点展现了平台存管对接的开发进度。

四、存管系统对接历程

对接历程展现了每个阶段主要的工作。

4.1 需求阶段

在需求阶段讨论了很多方向性的内容与细节问题,诸如,是实现完全存管还是半存管模式?在当时,很多平台虽然宣称接入了银行存管系统,但很大一部分标的依然在原有的第三方托管或者资金池中登记。

经过我们的论证:“半存管”模式首先并不合规,其次两套系统维护成本较大,因此我们决定将所有的用户数据和标的数据一次性完整迁入存管系统中。

4.2 原型设计阶段

原型设计阶段是产品经理的重点工作,这是最考验产品经理能力,体现产品经理价值的工作,值得大书特书。

在我们的计划中,本次存管对接伴随着Web端网站重新改造。结合前期各家平台的调研,阅读相关接口文档等,内外部讨论内容,笔者完成了对整个存管系统的原型设计工作。

4.3 设计与开发阶段

设计完成后,对设计稿进行了评审。此阶段同时邀请了技术人员参与其中,然后与技术人员一道,参与制定整个开发计划。这两个阶段属于产品的必然工作,就不详细说明了。

4.4 测试阶段

测试过程包括核心流程测试,页面功能点测试以及充值、提现、投标、放款与还款等环节资金准确性测试。此阶段需进行SIT和UAT的场景测试,并向银行提交SIT报告和UAT报告。

4.5 数据迁移阶段

前期完成各项测试后,最后剩下的也就是最关键的一步—数据迁移。数据迁移主要分为3个维度:用户数据的迁移、标的数据迁移和债权数据的迁移。

用户数据迁移:平台用户数据导出生成用户数据文件,再交由存管银行对导入的用户进行批量开户。开户后,存管银行将返回开户结果,P2P平台将开户结果文件(个人、对公)导入自有的P2P系统。如果出现开户失败,筛选出持有未到期债权的失败用户,进行重新开户处理。标的数据迁移:接下来进行标的迁移。先生成一小部分标的数据进行验证,再导入全量的标的数据进行迁移。债权数据迁移:将平台未结束的债权(待收)转移至存管系统。标的迁移完成后,最后是债权数据的迁移。同样是小部分数据的验证,验证通过后再进行全量债权关系的迁移。在此处迁移中,我们将平台原有的所有债权数据进行了迁移,原有的借款用户将在存管系统中进行还款操作,这是一次全面的彻底的合规的迁移。

4.6 上线前工作

发布公告:通过各种途径向用户发布公告,包括营销短信发送、app通知栏推送、应用内消息、banner展示等。同时,我们还对存管系统上线过程进行了全程直播。业务培训:对业务、客服部门进行了专门培训,讲解相关概念、流程说明、操作注意事项等。

4.7 合规化改造

在上线银行资金存管系统后,基于监管的要求,先后几次对存管系统进行升级。包括开户流程的优化,绑卡接口的调整,增加缴费授权与还款授权,充值方式的调整等。

确切的说,后来的改造更加合规,但稍降低了用户使用体验。

作者:游侠儿,微信公众号:游侠儿(youxiaer917),关注互联网金融、大数据,爱阅读爱健身。

本文由 @游侠儿 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载。

0-1搭建互金P2P平台的产品运营策略

本文作者结合自己的实践经验和数据,以及参考了不少优秀竞品,特此记录并分享对于搭建互金平台行之有效的产品运营策略,供同行借鉴和探讨。

进入互联网金融行业5年,参与过多家互金平台0-1的搭建服务。最近在阅读黄天文的《引爆用户增长》一书,感慨颇多。

现如今互金P2P平台行业环境快速变化,尤其对于互金中小型平台而言,笔者参与0-1搭建P2P平台的过程中深感其之煎熬,除了平台基础搭建成本畸高之外,获取用户的成本也日渐高涨。因此,如何体系化地设计用户的成长路径显得至关重要。

借此,结合这些年的实践经验和数据,以及参考了不少优秀竞品,特此记录并分享下笔者认为对于搭建互金平台行之有效的产品运营策略,供同行借鉴和探讨。

用户生命周期

图文参考来自黄天文的《引爆用户增长》

互联网用户从接触应用到最后流失,一般都会经历上图的几个阶段,本文主要从用户激活APP后开始描述产品运营层面的策略,不对流量层面的策略进行叙述。

互金P2P目标用户画像

结合第三方新媒体的调研数据,笔者参与过的平台数据以及部分竞品的用研数据。笔者认为互金p2p目标用户的画像大致如下:年龄25岁以上,初中学历以上,职位为白领职员、私营店主或自由职业者,可用于理财的账户存款余额有5万以上,理财偏好积极稳健,平时关注购物、出行、音乐、运动健康、汽车、房产、军事。

对用户画像的了解,一方面有助于渠道部分寻找目标用户的推广场景和投放标签;另一方面在产品运营过程中,为物质奖励的设置也提供一定的参考价值。

新手过渡期1. 新手期用户的定义

根据RFM模型,平台应通过购买金额、购买时间间隔、购买频次等纬度来定义【新手】。

根据笔者的数据,符合以下条件之一的,会被定义为【新手】:

注册之日起未产生投资行为,或仅购买体验金产品;未投资过普通标的,或真实投资次数不超过2次(含新手特权标的);累计投资金额小于1000元。

2. 核心目标:交易转化

新用户在接触一个新平台时,一般都需要一系列的行为去了解平台的服务和业务流程。新用户成长为老用户,往往要经历一个学习阶段,而非只是某一个节点行为。

笔者在搭建互金P2P平台时,通过观察新用户首笔交易的行为轨迹发现,超过30%新用户在首笔交易时,存在以下行为轨迹(18年Q1数据,历史平台数据占比更多):

用户完成体验金投资 > 等待体验金收益回款 > 申请提现,财务完成打款 > 产生首笔真实交易

由此可见,用户在接触一个互金新平台时,往往会存在投资顾虑,造成直接流失或小金额尝试性投资的现象。因此,单纯靠完成一次真实投资,无法将用户定义为【非新手】,具体诱因下文细述。

新用户在此阶段的核心目标在于让用户快速熟悉产品业务,达到交易转化。

3. 影响新手期用户投资/流失的主要因素

产品收益率(没有达到期望值);平台安全性(知名度不高、信任感不强);产品安全性(不放心投资款流向、不了解产品风控手段);渠道引流的用户与目标用户匹配度不高(比如:月光族、大学生等);产品体验(存在bug、加载缓慢、不会操作、活动规则复杂等)。

4. 新手过渡期运营策略

(1)利用创新型营销工具【理财体验金】,来降低用户的投资心理门槛

说明:送体验金的行为可能会导致平台一定程度上被【薅羊毛】,但笔者认为对于中小型的平台来说,通过体验金投资来获得实名用户,从提升中小型平台用户基数,以及实名认证用户转化的成本价值来说,是值得的。

因为此阶段的用户,可以通过客服和推送营销工具进行后续跟进转化,并且当数据出现异常时,平台也可以通过设置体验金收益提现的门槛来实现成本控制。

(2)设置新手特权产品,即常见的新手特权标,来刺激用户转化

说明:对于新手特权的产品,笔者建议平台设置至少2种期限的产品,且每种期限设置一次的交易权限,以满足不同情况下的用户投资。

因为新手期用户一般存在:有P2P投资经验和无P2P投资经验两种情况。前者比起短期限,更看重高收益。而后者,当平台只存在一种期限的新手特权产品时,往往存在试探性投资而错过平台赋予新用户的高收益特权,造成不好的投资体验。

(3)设置可以灵活配置的产品页面信息(至少是一级页面)

说明:对处于不同阶段的用户展示不同的页面信息,有助于用户的流程引导。根据新手期用户流失的诱因,在产品页面信息展示上,对新用户主要展示【收益】和【品牌】两个核心信息,以减少其他信息的干扰。

与此同时,一级页面要有视觉上的【强行动点】,可以进一步刺激用户去点击,如下图的注册按钮、弹框按钮等。

备注:不同平台的背景和团队情况不同,此处不对平台背景包装进行示例。

(4)设置新手任务,结合任务激励和界面引导,提升用户操作效率,缩短用户投资间隔

说明:任务型的设计是类游戏化运营的思路,凡是涉及核心节点的【任务】,在事前和事后都需要在页面上将【任务激励】告知,同时配合页面的【强行动点】进行操作引导。

以下图为例:

备注:上图示例是将【体验金】作为核心激励手段,此方式可以提升用户在新手期的购买频次,而随着频次的增加,用户的留存率和转化率也会随之增加,新手期的奖励发放均通过被动发放的方式完成。

(5)理财产品的底层资产在描述时,尽可能详尽地披露产品核心内容

说明:对于初创和中小型的互金平台来说,在没有强背景、大用户基数、长运营时间等信息背书下,可以在产品端强化其产品的安全性信息描述来增强投资信心,例如:尽可能地披露底层资产的资金流向、风控手段和借款信息(脱敏)等,来强调其平台的风控实力。

以下图为例:

(6)预防和及时挽回流失用户

根据用户新手任务的完成节点,利用客服团队、推送营销工具来搭建新手期用户的跟进转化机制,预防和及时挽回流失用户。

例如下图:

图示说明:

推送时间段以平台的具体用户活跃时段数据为参考,根据笔者掌握的数据,一般在9am~10pm之间;推送优先级根据1>2>3>4>5>6,推送时对手机号进行“去重”判断,即当日推送过该号码,则不再发送;若平台支持微信模版消息,推送逻辑同PUSH,新手任务设置关注服务号也是基于此目的;安卓5.0以上系统需要购买第三方VIP推送服务才能完成离线推送,笔者常用的工具为极光推送,目前仅支持部分主流手机厂商的离线消息推送(小米、华为、魅族);具体推送文案和话术,需要平台自主发挥,引导行为要根据新手任务完成的阶段进行针对性描述。对于有潜在转化意向的客户,一定要在段时间内进行持续跟进!此阶段的推送还包含【产品推送类消息】,具体在【成熟期】用户推送策略内描述。

用户成长期1. 成长期用户的定义

结合新手的定义,符合下列情况之一的,即为成长期用户:

真实投资超过2次,少于6次;累计购买金额大于1000元。

核心目标:提升交易频次

黄天文在《引爆用户增长》一书中提到,用户留存有2个魔法数字:

用户产生一次复投,留存率提升30%以上;用户完成5次投资,就会变“忠诚”,留存率提升至60%以上。

不同行业的数据可能会存在差异,但进入成长期的用户,平台的核心目标依旧在提升用户的购买频次。通用的做法一般是产品的交叉关联推荐,购后送券等方式,先提升单一品类的消费频次,再向其他品类导流。

在互金P2P行业,因受到牌照限制,绝大多数平台的理财产品单一是普遍现象。在用户的成长期,笔者的主要做法还是侧重引导用户尽快完成普通标的购买转化。

3. 影响成长期用户投资/流失的主要因素

产品收益率(收益率低于竞品、有更好的投资方向(股市牛市时)、因新手期的锚点心理,没有相应的奖励刺激);渠道引流的用户与目标用户匹配度不高(如:羊毛客);APP对用户的触发次数不够,未形成用户理财习惯;产品体验(存在bug、加载缓慢、不会操作、活动规则复杂等)。

4. 成长期运营策略

(1)设置介于新手活动和常规活动的之间的奖励力度

常用的方法如下:

购后送券:上图示例的新手任务体系,“投资满5次”的任务,实则是用户在完成2次新手标投资后,结合体验金的使用,就能领取普通产品的现金抵扣券。

补充说明:

这样的设置一方面可以让用户在度过新手期后,实现复投奖励方案的衔接;另一方面,运营可以根据用户在新手期间的累计投资金额区间,设置领取抵扣券的门槛和面额,确保券面金额门槛对用户的适用性。成长期的奖励为现金券,此类奖励需要用户主动投资才可以“变现”。因此,用户的使用意愿会远低于体验金券。针对此种情况,现金券的发放方式需要区别于新手期的奖励发放方式,采用【用户主动领取】的方式。此种方式能够增强用户对现金券价值的判断,让现金券的使用率更高。主动领取的方式有很多。

下图以做过的翻牌方式为参考:

建立单独的复投专属活动:通过单独设置回款复投加息类活动,或对完成新手期产品投资的回款用户发送优惠券,刺激其进一步复投。

(2)反向优化渠道流量,避免羊毛党

说明:通过协同流量部门,根据用户度过新手期后的复投数据,反向指导渠道流量部门的投放策略,引入用户画像更匹配的精准用户。

(3)利用客服团队、推送营销工具来对用户进行持续性触发

例如下图:

备注:此阶段的推送还包含【产品推送类消息】,具体在【成熟期】用户推送策略内描述。

用户成熟期1. 成熟期用户的定义

符合下列情况之一的,即为成熟期用户:

真实产品投资次数超过5次;累计购买金额大于5000元。

核心目标:提升APRU值

用户进入成熟期,其真实投资次数至少大于5次,说明其对平台已建立了信任感。

对于此阶段的用户,核心目标在于提升APRU值,主要纬度包含:

提升用户交易频次;提高单笔投资的客单价;利用用户的社交关系进行拉新。

3. 影响成熟期用户投资/流失的主要因素

产品收益率(收益率低于竞品、有更好的投资产品(股市牛市时)等);平台安全性(行业大环境下行风险、平台负面消息等);APP对用户的触发次数不够,未形成用户理财习惯;产品体验(存在bug、加载缓慢、不会操作、活动规则复杂等)。

4. 成熟期运营策略

对于成熟期的用户,在笔者看来,除非是在行业环境下行的情况下,成熟期的运营更多解决的不是信任问题, 而是【使用习惯】问题,即建立起用户的理财习惯。习惯建立最好的方式是【重复】,而重复的过程也是品牌在用户内心建立的过程。

因此,成熟期的用户,平台要让用户建立习惯,就需要更多地赋予用户【打开APP的理由】。

通过笔者调研,中小型的平台可以通过以下几个纬度搭建【成熟期用户】的运营策略(下列部分方式笔者未尝来得及上线验证,仅提供参考):

(1)搭建平台的【常规活动体系】(除新手期活动外的活动体系)

搭建常规的活动体系的好处:

一方面是可以有效降低用户每次参与活动的教育成本以及平台的研发成本;另一方面,活动之间彼此配合,在整体费率可控的前提下,用户通过参加不同类型的活动来带动不同指标的增长。

笔者根据活动类型,分别进行描述:

活跃类活动:此类活动目的旨在以【现金等价物赠与】的形式,让成熟期的用户持续打开APP。金融行业不像O2O或者电商,消费频次相对较低,通常在没有促活类功能或活动的前提下,用户活跃度留存一般在3天以内(90%以上)。【签到】便是个被广泛应用的方式,现如今签到的形式演变多样。

其中经过笔者研究,对互金平台推荐三种方式:

早起打卡挑战——例子(京东金融):即用户每天在规定的时间打开APP,获取打卡奖励;运动步数挑战——例子(众安保险):即用户通过完成指定的行走步数,获取打卡奖励;一周累计签到——例子(PPMONEY):即用户在一周内,累计打开APP的天数,获取对应的打卡奖励。

前两种签到方式都将“理财”和“积极健康”的生活方式相结合,一方面正好建立起一种早晚打卡的机制(早起打卡意味着要用户在早晨期间打开APP,而步数打卡意味着用户要在晚间打开APP);另一方面契合用户画像,“追求美好、原理痛苦”是人的本能,能更有效带动用户参与。

而最后一种方式,通过在较短的时间间隔内设置阶段性奖励,也能有效地刺激用户坚持签到。至于奖励形式,可以根据平台的费用预算进行灵活设置,比如:发放不同类型的优惠券(体验金、加息券、抵扣券)。

交易类活动:此类活动目的旨在寻找用户【有钱】或【期望消费】的时间点(比如:过年期间资金回笼、每月初和月中发放工资、能产生消费行为的节假日等),通过对用户进行物质激励,达到投资转化的效果。在设计此类活动时,【规则适用用户范围】、【激励手段】和【参与感】是最重要的因素。

笔者对互金平台推荐以下几种方式:

工资理财计划——例子(腾讯理财通):即用户设置定投计划,在每个月固定的时间,从账户内扣去对应金额投资线上产品,用户定投期限越长,享受额外收益越高;双十一投资满就送——例子(盈盈理财):即根据用户在活动期间内的累计投资金额,奖励不同的实物产品(3C类、家纺类、现金等用户接受度高的商品品类);

额外说明:中小型平台的产品期限偏短,若要获取实物奖品,对投资金额要求较高,通过历史数据观察,采用直接活动加息的方式亦能取得不错效果。

每月发薪日——例子(人人爱家):即根据用户在单一产品的购买排名,设置对应的奖励金额,一般是TOP3和最后一位购买的用户,增强用户在投资过程中的参与感,提升投资客单价。

拉新类活动:对此类活动目的旨在通过用户的社交关系完成拉新。对于成熟期用户,其对平台的信任度已经初步建立,也更愿意将平台推荐或者曝光给其他用户。

在设计此类活动时,【奖励金额】和【奖励的可持续性】是重要的因素:

米庄合伙人——例子(米庄理财):即用户通过邀请好友,可以获得一笔现金奖励和持续性地好友投资收益返利;好友助力加息——例子(盈盈理财/优选理财):即用户每天可以通过发送助力链接给微信好友,通过好友的助力提升加息券面额,为平台实现社交传播曝光的目的。

(2)探索更多样化的【理财交易场景】

例如:PPMONEY和懒投资的【0元购】,将用户的理财场景和消费场景进行结合,把理财收益率等金融概念弱化,用商品购买的展示逻辑,以【存钱送商品,到到期拿额外利息】的方式让用户完成冲动型投资(根据竞品数据显示,女性用户对此更热衷),该模式往往能带动平台长期标产品的销售。

说明:在产品化时,和上文的【定投功能】类似,均可以通过【预约投资】的核心逻辑来实现(代扣银行卡资金—冻结用户余额—匹配资产—余额投资)。

(3)持续性地创造平台【正向话题】

尼尔·埃亚尔在《上瘾》一书中提到【回馈型触发】的概念,即将产品至于聚光灯下,正面的媒体曝光所带来的用户流入。但是请注意:该种形式的触发必须是【持续性】的。

对于中小型的互金平台来说,在没有强背景的情况下,新媒体运营人员可以持续性地创造平台资讯和用户互动话题,例如:积极参与行业会议、定期披露员工动态,塑造用户故事和话题、举办线下沙龙、见面会等。尤其是当在行业环境下行时,正面的信息曝光能增强投资信心,从而减少用户流失。

额外说明:笔者在写此文时,正经历P2P行业有史以来最大的雷潮,行业资金净流出逐日增大,排名靠前的企业均分分通过此方式挽回流失用户。例如:近期的【51信用卡成功上市】、【PPMONEY互金协会连任】、【盈盈理财投资人见面会】、【微贷网创始人直播答疑】等。

(4)搭建完整的【推送机制】

成熟期用户的推送主要为APP核心业务环节的推送,目的是将与用户切身利益相关的消息及时促达,并在一定程度上培养用户行程每天打开APP的习惯。

对于互金平台,主要有以下几种推送场景:

备注:

日常活动的人工推送计划不在此考虑范围内;设置推送时,灵活利用APP上的未读消息展示标签,能有效提升PUSH的打开效率。例如:汽车之家在520当天发送PUSH消息时,APP的未读消息标识会变换成“520”。

另外,搭建用户的会员等级体系,也往往是平台在对成熟期用户提供的一种运营方式,但笔者不建议中小型的平台在0-1搭建产品运营策略的时候就尝试此种方式,主要有以下考虑:

会员体系往往需要运营人员弄清楚每种等级的实际界定标准,但是初创平台、发展中平台和成熟平台对用户价值的界定标准不同,因此等级也会不同,而会员等级一旦制定,不应轻易改变;考虑清楚平台能够为不同等级的用户提供何种【有效服务】,因为塑造等级体系,本质是在通过一系列的【标识】、【服务】和【特权】来赋予用户【荣誉感】和【身份认同】等心理要素,刺激用户往更高等级进行成长。但要做到这点的前提,是先要全面了解平台不同等级用户的核心诉求,同时结合竞品以及平台的实际服务能力,抽象出特权和服务要素,以及考虑等级身份的曝光场景等。若不能提供有效的服务,则等级体系大多只是平台的自娱自乐罢了。

用户衰退期1. 流失预警用户的定义

流失用户分两种:一种是新用户的流失(包含上文的【新手期】和【成长期】);一种是老用户的流失。

结合上文提到的用户流失因素,笔者一般着重关注出现以下几种情况的用户:

注册之日起,3天内未存在交易;存在回款后,账户余额为0,且3天内未投资;现持有资产较历史最大值下降比例超过50%

2. 核心目标:预警和挽回

在用户的衰退期,主要解决的核心问题还是在于如何及时发现和挽回流失用户,在上文提到的【新手期】、【成长期】和【成熟期】也都罗列了用户流失存在的诱因和解决方案。

金融行业是一个【二八定律】非常明显的行业,即对平台利润贡献核心价值的用户,往往是少数的20%。此处主要描述如何鉴别流失用户和挽回优先级。

3. 流失用户的挽回策略

根据获取用户投资的成本,老用户的挽回成本和难易程度远小于新用户,因此挽回优先级上,老用户>新用户。同时,在资源有限的前提下,根据用户的历史最高待收资产金额由高到低进行挽回。详细的召回策略不再详述,网上有许多方式,其中最主要的手段仍旧是电话召回,同时配合以上文提到的推送。

额外说明:召回时,解决流失的核心在于发现流失的诱因,可以参照上文的描述进行针对性解决。

写在最后

本文旨在帮助那些尚未形成体系化运营的平台,为其产品和运营同学提供参考借鉴。上述的方式方法部分在笔者搭建平台的过程中被验证有效,部分在调研竞品数据时被验证有效。文中所用的原型demo部分为历史项目,部分为计划上线的项目。

另外,笔者亲身经历互金P2P行业从萌芽到快速爆发,再从爆发到现在的行业大洗牌。曝雷的平台的确大部分是问题平台,但也存在少数良心平台,由于受到行业风波,因资金流动性问题而导致被迫清盘。

其实,任何一种金融工具都存在风险,借此希望有关媒体能够理性看待此次行业危机和P2P的金融本质,不刻意制造和传播恐慌。

笔者也相信,经过此次P2P行业危机而存活下来的企业,在符合政府和金融监管部门的要求下,必将迎来春天。

本文由 @Mark 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自网络

P2P理财平台银行资金存管系统设计(下)

全文分为上下两篇,本文是下篇。上篇主要阐述了存管系统的必要性、产品经理前期工作以及对接的历程,见《P2P理财平台银行资金存管系统设计(上)》。下篇重点阐述了存管系统相关概念以及关键流程设计。

五、存管系统相关概念5.1 存管账户类型

了解存管系统中的账户类型,对于理解业务以及资金的流转具有很大的帮助。江西银行资金存管系统中的账户包括平台账户与普通账户。

(1)平台账户

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》中规定:“网贷资金存管系统应具备为委托人开立资金存管汇总账户的功能。”江西银行为平台开设了手续费账户与红包账户。手续费账户与红包账户各有且只能有一个,红包账户用于资金支出,只出不进;手续费账户用于资金收入,只进不出。

近期存管银行方面要求,江西银行作为存管人,平台需要在江西银行开立资金存管汇总账户。平台对该账户不可具有任何操作权限,仅用于为出借人、借款人及担保人在资金存管系统中的资金流转进行清分结算使用。这个汇总账户将与平台的红包账户与手续费账户绑定。用户使用自己的绑定银行卡通过线下转账(比如网银),是先转到这个汇总账户,然后由汇总账户自动分配到该用户。(在该账户出现前,是直接从个人银行账户转账到个人电子账户)

(2)普通账户

普通账户包含出借人账户、借款人账户与担保账户。“网贷资金存管系统应具备在汇总账户下为每一位出借人、借款人、担保人等分别开立子账户的功能”。出借人开立出借人账户;借款人开立借款人账户。个人账户只能通过在平台在线开立,企业账户需在线下提交资料到银行进行开户。

担保账户是一类特殊的普通账户,当借款人无法按期履行还款义务时,需担保人进行还款。能够使用担保还款功能的前提是在标的登记时,需登记担保账户。

5.2 还款方式

还款方式通常包括先息后本、一次性还款、等额本息、每月还息到期还本等。不同的还款方式其利息的计算方式将会不同,在放款、还款时,其资金的流向也会不同。在存管系统中,产品经理需了解还款方式不同以及背后的资金流向。

5.3 资金流向

资金的流动包括实际的资金流与对应的信息流。P2P接入存管系统后,其全部资金均在银行账户体系中流动,平台无法参与到资金操作。平台仅能通过各种查询接口、操作回调记录用户资金相关的信息,所有的资金以银行记录为准。而平台方记录资金重点在于本地资金与银行资金一致。

本地记录资金变动的方式是生成本地资金日志。资金日志是产品经理需了解、熟悉的核心内容。在不同的场景下,不同的角色,将会生成不同的资金日志类型,且角色的资金也将做相应的变化。举例如下:

以出借人在本平台投标中使用加息券为例,满标复审后,生成一条“复审通过生成加息记录”,出借人待收金额增加。还款时,生成一条“还款获得加息奖励“的资金记录,出借人可用余额增加对应的金额,待收金额减少。用户获得的“加息奖励”是平台的红包账户提供。而在还款时,平台的红包账户生成对应的“加息奖励”出账记录,交易对手为出借人。

六、存管系统关键流程设计

本章节对涉及到存管系统的各个环节进行了重点阐述。内容即包括上线存管之初的一些设计,同时也囊括了后来的合规化改造。这部分内容实际上是全文最重点内容,涵盖笔者在产品过程中的一些实践和思考。

6.1 开户

开户即开通银行存管子账户,是用户进行投资前的第一步。开户需用户的姓名、身份证号、电话号码与银行卡号进行四要素验证,验证通过则开户成功。

存管银行在很多接口都提供了页面调用以及接口调用两种方式。在体验产品时笔者发现一些平台采用了页面调用。如果为了让开发省力,可以选择采用这种形式。但是,为了产品使用体验更佳,我们在开户页面(以及其他页面)能用接口就用接口调用的形式。

江西银行只支持10多家大型银行进行快捷充值,如果用户绑定了一张小地方的银行将无法充值,这会对用户造成麻烦。因此在开户过程中,我们通过页面以及弹出框对用户进行重点提醒,并引导其通过其他方式进行充值。(如下图所示)

识别用户所绑定的卡是否是支持快捷充值是基于卡bin表。在上线前,我们结合多个来源,最大程度汇总了最新的卡bin表。在实际工作中,我们依然发现有些卡无法识别,这需要不断更新卡bin表。

“存管人应该在自有网站页面为客户开立子账户”。也就是说出借人和借款人必须在银行页面上自主开户,不允许通过银行的接口来开户。因此在最近的升级过程中,我们将开户流程改造为跳转到银行页面输入银行卡号与短信验证码。当然一定程度降低了开户体验。

6.2 绑卡/解绑卡

存管系统提供了绑卡与解绑卡的操作。如用户要换卡,需两步操作:首先需要调用解绑卡接口,解除对原卡的绑定,然后调用绑卡接口绑定新的银行卡。

经过思考,我认为针对换卡2步比较繁琐,且绝大部分用户没有只解除绑定卡的场景。因此与技术人员讨论后,将2步改为1步操作,即展示给用户的是只能换卡操作,在用户在前端点击“换卡”操作时,后端先后执行了原卡解绑与新卡绑定的操作。

用户解绑卡的前提是:用户的账户余额为0且用户无债权关系存在。

这里有个“同卡进出”的概念。用户绑定一张卡,充值资金,因为账户余额不为0,则无法换卡,资金只有从原来的卡提出。提出后才能解绑旧卡,绑定新卡。这样的逻辑视为“同卡进出”。

6.3 充值

江西银行资金存管系统在对接之时支持快捷充值、第三方支付充值与跨行转账。相比与其他平台,其充值方式多,充值方式便捷且到账速度快。

(1)充值方式

充值方式这里有个成本的考虑。虽然银行按照快捷充值金额0.15%收取充值手续费,但在平台侧对用户充值免费。因此平台更加希望用户采用支付宝充值或线下转账方式。这也是为什么有些平台将快捷充值放在了最后一个。当然,优先考虑用户便捷性而不是成本问题,我们平台最终选择将快捷充值放在首位。

最近的合规化改造后:

不再支持第三方支付充值。过去跨行转账可以由任意银行账户通过网银、手机银行充值到存管账户。调整后,只能通过绑定卡充值。

(2)线下资金同步

在实际业务中,很多用户通过线下转账后发现自己的账户可用余额没有增加,于是在涉及到资金的相关页面(帐户中心主页、充值页、提现页、投标页等)埋入了资金同步的接口。

6.4 提现

(1)提现路由

人行提供超级网银与大额转账系统。超网提现时间不限,额度限制在5万元内。人行大额转账系统支持单日最大2000万转账,但时间限制在工作日特定时间段(工作日前一天23:30至工作日17:15),超过特定时间段转账将被挂起而无法实时到账。

在很多平台的设计中,提现时需要让用户手动去选择走哪个通道。由于走人行大额转账系统需要提交联行号,一些平台甚至需要让用户去自己输入联行号。这些设计方式对用户来说都是一种困扰。

在我们设计产品时,展示给用户的界面就非常的简单。用户进入后,只需输入提现金额,将自动为用户路由最优的提现路径。如提现金额为10万元,提现时间在周一10:00,系统将为其选择人行大额通道。如提现金额为10万元,提现时间为周六14:00,则平台将直接拦截该用户的提现申请,并不会将其提现信息传送到银行。

(2)提现手续费收取

目前平台提现手续费收取规则为:每月有1次免费提现机会。如免费提现机会使用完毕,提现金额1000元内,收取固定金额3元;超过1000元,按照提现金额0.3%收取。

基于以上规则,在收取用户手续费时的计算就变得不再简单。首先要判断是否要收取手续费的问题。其次,如收取手续费,还要考虑“用户输入金额”、“账户可用余额”与“手续费”的关系。

(3)提现冲正

提现一般不能立刻到账,用户提现后,其提现记录中状态为“提现处理中”。银行会在提现申请后20分钟左右会返回提现是否成功。这个期间平台会不断的去同步银行侧该条提现记录的状态。当然,也存在一笔资金提现成功后,最后对账文件中显示该笔提现被冲正了。

6.5 投标

广义的投标包含了用户主动投标与自动投标。狭义的投标指用户主动投标,这里说的投标是指主动投标。

主动投标相关的一些页面是前端功能点最多,逻辑判定最复杂的页面。这些页面涉及了开户、绑卡、设置交易密码、缴费授权等存管相关流程,同时包含了风险测评、投资者适当性、风险提示等判定。主要逻辑判定如下图所示:

在投标过程中的一些判定还包括:借款人不能投资、投资时间未开始或已满标、账户被锁定而无法投标、投过新手标无法再投等等。在产品设计过程,产品经理首先需对该部分的逻辑、流程烂熟于胸,并将这些逻辑转化成一个逻辑清晰的文档提供给开发者。

6.6 放款

放款即借款项目满标后,出借资金从出借人账户转入到借款人账户的过程,是整个交易流程中关键环节之一。出借人投标后,首先其投标的资金将被冻结。待满标后,平台进行复审。复审完成后,平台调用存管系统批次放款接口发起批次放款操作,投标资金解冻并从出借人电子账户划到借款人电子账户。此时出借人待收金额增加,冻结金额减少;出借人可用余额增加。

在放款环节,存管系统在8:00-22:00每两小时会批次处理一次,提前半小时预处理。例如在12:00正式处理,11:30开始预处理,可能在12:05真实处理。此时资金划扣完成,可能在12:10通知结果。这一环节,批次处理失败率较高,如果处理失败,则需通过后台操作再次触发批次处理。

6.7 还款

还款也是整个交易流程中关键环节之一。项目(最终或每月)到期后,借款人在前台发起还款操作。

(1)还款前,按照监管要求,借款人需进行还款授权,授权最大扣款额度以及有效期。

(2)还款时,首先要计算用户的应还金额。应还金额=本金+利息+(逾期利息,如有)+(其他可能要收取的费用,如有)。然后用户还款需要输入数字验证码,满足条件才能进行下一步:

验证码比对正确;本期借款确认未还;用户可用余额足够;本期之前没有未还款的借款。

当借款人账户满足以上条件时,其还款金额将被冻结。平台调用存管系统批次还款接口发起批次还款操作,还款资金解冻并从借款人账户到出借人账户。至此,还款完成后,结束债权关系。

6.8 托管账户处理

一般来说,P2P平台在对接存管前都对接了第三方支付托管系统。原有的托管系统中有用户的账户信息与资金信息。对于在原有的托管账户中不同情况的用户进行了分别处理。

(1)在存管系统上线前,若用户在平台仅注册但未实名,则该类用户无法通过批量开通存管账户。需用户在存管系统中进行开户绑卡。

(2)在存管系统上线前,若用户在平台已经实名(无论是否有投资、待收),则在数据迁移过程中,对该类用户进行批量开户操作(但不绑卡)。该类用户进入到网站(或APP时),会提示让其进行绑卡操作。

(3)原有的托管系统支持“一个身份证+不同手机号”这样的多账户模式,但存管系统保证了姓名、身份证号和手机号的唯一性。于是托管系统中部分用户只能选择保留一个账户,将其他账户上的待收关系转至保留的账户中。

(4)对于原有的托管账户中依然有余额的用户,我们在其个人资产总额显示了托管账户的余额,并在提现页面,增加了托管账户余额提现入口。如该用户托管账户账户余额已经为零,则前端将不展现托管账户的余额了。

最后

致谢:感谢平台的相关开发工作者团为资金存管系统开发的付出。

声明:图中相关截图中的信息均为测试时使用的信息,非真实信息。

参考文档:《存管系统2.0接口规范》、《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》